Le prêt viager hypothécaire constitue à bien des égards une solution favorable aux besoins de liquidités. Il s’agit d’un crédit qui permet au propriétaire de recevoir un montant en échange d’une hypothèque sur un bien immobilier qu’il possède. Cela peut être une résidence principale, une résidence secondaire ou un bien locatif. Zoom sur les avantages du prêt viager hypothécaire à l’approche de la retraite.
Plan de l'article
Fonctionnement
Pour opter pour un prêt viager hypothécaire permet aux personnes d’hypothéquer leur propriété et, en retour, d’emprunter tout ou partie de la valeur de ce bien. Pour cela, elles peuvent s’adresser directement aux banques et autres établissements de crédit afin d’obtenir des prêts allant de 15 % à 75 % de la valeur du bien.
A lire également : Découvrez les meilleures activités culturelles à savourer en tant que senior
La particularité de ce type de prêt est que l’emprunteur reste propriétaire du bien et n’a pas à rembourser le prêt. Il s’agit d’un prêt dit « in fine », car le capital est généralement remboursé par les héritiers après le décès de l’emprunteur. Par conséquent, le prêt viager peut être utilisé comme complément de retraite.
Une solution pour les retraités
Bien que le prêt viager hypothécaire ne s’adresse pas à un groupe d’âge spécifique, il est idéal pour les propriétaires âgés de 60 ans et plus. En effet, à l’approche de la retraite, les revenus financiers ont tendance à diminuer alors que les besoins augmentent.
A lire aussi : Comment préparer sa retraite sereinement : conseils et astuces pour aborder cette étape de la vie en toute tranquillité
De plus, une étude de l’INSEE montre qu’environ 60 % des personnes dépendantes seraient en mesure de couvrir les frais liés à la perte d’autonomie si le prêt viager était plus fréquemment demandé. En ce sens, ce dernier constitue une réponse idéale à la question de la dépendance des seniors, en leur permettant de couvrir tout ou partie des coûts et des dépenses totalement différents, tels que les frais médicaux.
Des liquidités issues du bien immobilier
Le prêt viager hypothécaire est un moyen pour les personnes âgées qui possèdent un bien immobilier de financer des projets. L’emprunteur reçoit des fonds en mettant son bien en garantie auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. Qu’il s’agisse d’acheter un véhicule, de voyager, de faire des donations, d’améliorer sa maison ou de s’installer dans une maison de repos, le prêt viager hypothécaire permet de réaliser différents rêves.
Rester propriétaire
Avec le prêt viager hypothécaire, l’emprunteur garde la pleine propriété du bien. Il peut donc continuer à l’habiter, y effectuer des travaux, le louer (en accord avec la banque) ou même le vendre. Toutefois, le prêt doit être remboursé en cas de cession, de vente du bien ou de démembrement.
Absence de mensualités
A l’inverse des prêts à la consommation classiques, le prêt viager hypothécaire ne comporte pas de mensualités. L’emprunteur a donc l’assurance que les fonds empruntés ne seront remboursés qu’après son décès (ou dans les circonstances susmentionnées), ce qui lui permet d’améliorer sa qualité de vie. En outre, le prêt est accompagné d’un taux fixe, sans capitalisation des intérêts.
Moins de restrictions
Si vous optez pour un prêt viager hypothécaire, la législation en vigueur garantit la protection de vos héritiers. En effet, le montant maximum du prêt ne peut excéder la valeur du bien apporté en garantie. Les emprunteurs sont également dispensés de souscrire une assurance emprunteur, car le bien immobilier permet à la banque de sécuriser le prêt. De même, cette solution s’adressant aux personnes âgées, un questionnaire de santé n’est pas exigé pour la souscription.
Les conditions d’éligibilité au prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire est destiné aux personnes âgées de plus de 65 ans, propriétaires d’un bien immobilier en France. La valeur du bien apporté en garantie doit être supérieure à la somme empruntée et le logement doit constituer la résidence principale de l’emprunteur.
La durée maximale du prêt dépendra quant à elle de l’âge des emprunteurs. Plus ceux-ci sont jeunes au moment où ils souscrivent le prêt, plus sa durée sera longue. Le remboursement n’interviendra qu’au décès des emprunteurs ou lorsqu’ils auront quitté leur domicile définitivement.
Il faut savoir que le coût d’un prêt viager hypothécaire est relativement élevé. Effectivement, les taux d’intérêts appliqués sont souvent plus importants que ceux pratiqués sur les autres types de crédits immobiliers. De même, les frais annexes (frais de dossier, frais d’hypothèque…) peuvent aussi être plus onéreux. Vous devez consulter des banques spécialisées dans ce domaine ou un notaire expert en la matière afin d’évaluer convenablement votre situation financière et patrimoniale avant toute prise de décision concernant cette solution particulière.
Comparaison avec d’autres solutions de financement à la retraite
Le prêt viager hypothécaire présente de nombreux avantages pour les retraités. Vous devez prendre en considération d’autres solutions de financement disponibles.
La première solution à envisager est la vente du bien immobilier. Cette option peut permettre aux seniors de bénéficier d’une importante somme d’argent, qu’ils pourront utiliser librement pour leur retraite ou transmettre à leurs descendants. Toutefois, cette solution implique le départ définitif des propriétaires du lieu où ils ont vécu pendant plusieurs années et qui a souvent une valeur sentimentale forte.
Une autre solution consiste en l’hypothèque rechargeable qui offre un prêt avec garantie immobilière renouvelable dans le temps. Le montant total accordé par la banque dépendra notamment de la valeur du bien mis en garantie ainsi que des revenus perçus par les emprunteurs. Contrairement au prêt viager hypothécaire, ce type d’emprunt peut être souscrit dès 60 ans et ne nécessite pas obligatoirement une résidence principale comme garantie.
Il existe aussi la possibilité de recourir à un crédit classique (amortissable) sur une durée modeste si vous êtes encore éligible ou au rachat partiel ou total d’un contrat d’assurance-vie existant après vérification auprès des professionnels compétents.
Avant toute décision concernant votre situation financière liée à votre âge avancé, nous vous recommandons vivement de consulter un conseiller financier indépendant pour étudier ensemble toutes les options susceptibles de répondre à vos besoins.